Az elmúlt néhány évben igencsak felélénkült az életbiztosítások piaca. Az egyre nagyobb számban jelen lévő ügynöktársadalom, az állami megszorítások (kamatadó) és a "minden igényt kielégítő" termékek megjelenése megtette a hatását. Sokan vásároltak maguknak egy vagy több életbiztosítást hosszú évekre. Azonban valóban jól választottak és azt vették, amire tényleg szükségük van? És valójában hogyan is hozzuk meg a helyes döntést?

Ezeknek a kérdéseknek kellene felmerülnie bennünk mielőtt bevásárolunk hosszú évekre. Mérlegeljünk tehát, hogy mi a célunk egy-egy biztosítással: megtakarítás, befektetés, gondoskodás valakiről, egy hitel törlesztéseinek biztonságban tudása, stb.

A célok meghatározását követően tudunk hozzá megfelelő konstrukciót rendelni, ehhez azonban tisztában kell lennünk, hogy milyen fajt életbiztosítások vannak és ezeknek mik a jellemzői. Nézzük tehát!

Kockázati életbiztosítás - olcsó, de...

Az életbiztosítások egyik legalapvetőbb fajtája a kockázati életbiztosítás. Már számos cikkünkben esett róla szó, most röviden áttekintjük, hogy miként működik valójában és kiknek éri meg ilyen terméket vásárolni.

A kockázati életbiztosítások alapvetően abban az esetben teljesítenek, ha a biztosított a biztosítás időtartama alatt elhalálozik, amennyiben ez az esemény nem következik be akkor a futamidő végén a szerződés kifizetés nélkül megszűnik.

A biztosítás ezen jellegéből adódóan nehéz értékesíteni, ugyanis ügyfélként nehéz azt a dolgot "megemésztenünk", hogy évekig (esetleg évtizedekig) fizetünk valamit, miből aztán nem kapunk egy fillért sem, vagy azért mert meghalunk (igaz akkor az általunk megjelölt személy, a kedvezményezett kapja a kifizetést), vagy azért mert túléljük a szerződést.

Azonban, ha egy kicsit jobban belegondolunk a dolgokba, akkor ez az a termék az, amellyel valóban gondoskodhatunk a számunkra fontos emberekről. Mivel egyre többen belátják ezt a tényt és ezek a konstrukciók valójában nem kerülnek sokba, egyre többen is vásárolnak ilyen terméket.

A működésére nézzünk egy egyszerű példát! Életpályájuk elején sokan vesznek fel lakáshitelt, bízva abban, hogy az egyre növekvő jövedelmükből bőségesen tudják majd fedezni a felmerülő költségeket. Erre a lelkesedésre családot alapítanak és gyermekeket is vállalnak. Mi történik azonban abban az esetben, ha a családfő valamilyen oknál fogva (pl.: baleset) elveszti a keresőképességét, vagy meghal? Ekkor a családnak nem csak az elvesztésével de a rázúduló anyagi terhekkel is meg kell küzdenie. Az effajta esetekre nyújt fedezetet a kockázati biztosítás, melynek segítségével könnyebben átvészelhetővé válnak (anyagi szempontból) a nehéz idők.

Tehát hitelfedezetre, családról való gondoskodásra, illetve vállalkozások esetében a kulcsfontosságú emberek (cégvezető) elvesztéséből adódó működési kockázatok kivédésére alkalmasak leginkább ezek a konstrukciók.

Előnyük, hogy a többi életbiztosítási termékekhez viszonyítva rendkívül olcsók, például egy 2 millió forint fedezetű tíz éves biztosítás éves díja körülbelül 3 ezer forint.

Azonban a sok jó tulajdonsága mellett azért vannak hátrányai is a terméknek. A kifizetési kritériumtól eltekintve, nem is annyira hátrányként, mint inkább kellemetlenségként kezelhetjük, azt az alapos orvosi vizsgálatot (főleg magas fedezetek esetében), amely a biztosítás megkötésének alapfeltétele. Ezt azonban igyekeznek a társaságok valamelyest csökkenteni azzal, hogy a páciens otthonában is elvégzik a vizsgálatot.

Elérési biztosítás

Ezek a konstrukciók pont az ellentétei a fent említett termékeknek. Tehát egy biztosítási időszak végén akkor számíthatunk kifizetésre, ha még életben vagyunk.

Ezen termékek hazánkban nem örvendenek határtalan népszerűségnek a közvetítők körében, éppen ezért nem is sokan ismerik a termékeket és még kevesebben vásárolnak is belőlük. Pedig kiváló eszköze lehet az előtakarékosságnak, legyen szó akár nyugdíjról, akár a gyermekek taníttatásáról, vagy egy jövőbeni nagyobb beruházás finanszírozásáról.

Már fiatal korban elkezdhetjük egy kis összeggel a befizetéseket és egy hosszú biztosítási időtartamot és eléggé magas biztosítási összeget választva gondoskodhatunk a nyugdíjunkról.

A termék hátránya, hogy valamivel drágább, mint az előző konstrukció, halál esetén nem fizet és nem választhatjuk meg szabadon, hogy a hosszú évek alatt mibe fektesse a biztosító a pénzünket.

Vegyes konstrukciók

Az előző két termék kombinációjaként jöttek létre a vegyes konstrukciók. Ezek a biztosítások lejáratkor és halál esetén is teljesítenek. Ezáltal természetesen a költségeik is magasabbak, mint az előző két esetben.

Ezek a termékek egyre inkább visszaszorulóban vannak a magyar piacon, egyes vélemények szerint már csak végnapjaikat élik a konstrukciók. Ezt sokan azzal indokolják, hogy alacsony a termékek hozama, főleg, ha később tárgyalásra kerülő unit-linked konstrukciókhoz hasonlítjuk őket.

Azonban bizonyos esetekben jobb választás lehet egy vegyes biztosítás, mint egy unit-linked. Abban az esetben, ha valaki jelzáloghitellel kombinált biztosítási terméket vásárol, akkor jobban teszi, ha a nem unit-linked biztosítást választ mellé (kivéve persze, ha tőke és/vagy hozamgarantált a konstrukció).

Ugyanis a vegyes konstrukciók esetében alkalmazott, úgynevezett technikai kamatláb garantál egyfajta hozamot, illetve nem áll fenn a tőke részleges elvesztésének veszélye. Tehát a kombinált termékek esetében mindenképpen életképesebb és olcsóbb megoldás egy vegyes biztosítással kapcsolt hitel.

Unit-linked

Ezek azok a termékek, amelyekkel biztos, hogy találkozni fogunk, ha egy üzletkötő, közvetítő, bróker, vagy alkusz kerül az utunkba. Az elmúlt években az effajta termékek elterjedésének köszönhető leginkább az a szárnyalás, ami a biztosítási szektort jellemezte.

Éppen ezért már mi is számtalan cikket írtunk ebben a témában, de most foglaljuk össze azt a néhány dolgot amit, nem árt tudnunk.

A unit-linked konstrukciók kockázati díjrésze elenyésző, ezért sokkal inkább befektetési termékeknek tekinthetők, mint biztosításnak. Tehát, ha valaki olyan fajta biztosítási védelemre vágyik, mint amit a fenti termékek tartalmaznak, annak rossz választás a unit-linked.

Viszont egy effajta biztosítás esetében mindenki eldöntheti, hogy a befizetett pénz egy része milyen befektetésbe kerüljön, illetve bármikor szabadon válthat az egyre szélesedő eszközalap-kínálat között.

A választás szabadsága és befektetési eszközök széles palettája mellett azonban van a dolognak néhány " szépséghibája". Magasak a termékek költségei és a transzparencia hiánya is jelentős. Leginkább azoknak éri meg ilyen termékeket vásárolni, akik a befektetési lehetőségek kiaknázását a biztosítási védelem elé helyezik, és a magasabb hozam reményében nagyobb költségeket és nagyobb kockázatot is hajlandóak vállalni.

Ezek a termékek kiválóan alkalmasak egy hosszú távú megtakarítási és befektetési program megvalósítására, illetve adó optimalizálásra is (bár ez alapvetően elmondható az összes életbiztosítási termékről), de abban az esetben, ha egy előre meghatározott kifizetés érdekében választjuk a biztosítást (pl.: hitel) akkor egy kevésbé kockázatos konstrukcióval jobban elérhetjük a céljainkat.

Néhány sorban összefoglaltuk tehát a legismertebb életbiztosítási konstrukciók legalapvetőbb tulajdonságait, és bízunk abban, hogy hozzájárultunk ahhoz, hogy közelebb kerüljenek a helyes döntéshez és leginkább megfelelő termék kiválasztásához. Mielőtt tehát megvásárolunk egy biztosítást és hosszú évekre elköteleznénk magunkat egy-egy konstrukció mellett, nem árt, ha saját igényeinkkel, céljainkkal és a termékek alapvető tulajdonságaival tisztában vagyunk. Így legalább nem érhet minket (akkora) meglepetés.